Банковское кредитование: проблемы и пути совершенствования

Содержание

1. Введение
   1. Обоснование темы, цели, задачи и объект исследования
   2. Определение предмета исследования и выбор методов анализа
2. Методологические и нормативно-правовые основы банковского кредитования
   1. Кредитная политика как инструмент функционального развития коммерческого банка
   2. Процедурное обеспечение организации банковского кредитования, существующие проблемы и пути совершенствования в российской практике
   3. Методики расчёта ключевых финансовых показателей и оценка рисков, связанных с кредитованием
3. Анализ организационно-экономической структуры кредитного процесса
   1. Характеристика системы банковского кредитования с применением практики ПАО «Сбербанк»
   2. Оценка организационных механизмов кредитования в рамках деятельности ПАО «Сбербанк»
   3. Анализ финансовых результатов деятельности ПАО «Сбербанк» в контексте кредитного сегмента
4. Модернизация и оптимизация кредитного процесса
   1. Выявление проблем кредитования и принципы управления кредитным портфелем банка
   2. Рекомендации по усовершенствованию системы кредитования с участием ПАО «Сбербанк»
5. Заключение
6. Список использованной литературы

ПАО «Сбербанк» может рассмотреть возможность передачи части просроченных кредитных обязательств физических лиц в управление коллекторам. В качестве партнеров рекомендуется привлечение ООО «Агентство по возврату долгов» или ООО «Столичное коллекторское агентство». Предварительное тестирование сотрудничества предполагается посредством передачи приблизительно 10% проблемного портфеля сроком на 4–5 месяцев, что позволит оценить эффективность работы коллектора, прежде чем заключать долгосрочные контракты.

Несмотря на наличие мощной собственной службы безопасности, реализация пилотного проекта по передаче ограниченного портфеля долгов представляется целесообразной. Коллекторы будут работать по агентской схеме, получая комиссионное вознаграждение за каждый взысканный рубль. До настоящего времени ПАО «Сбербанк» осуществлял взыскание просроченной задолженности собственными силами, однако в условиях роста объема просрочки в розничном кредитном портфеле и динамичного развития коллекторского рынка, вопрос взаимодействия с внешними агентствами становится стратегически важным.

В октябре 2012 года для территориальных банков ПАО «Сбербанк» был разработан регламент по отбору коллекторских агентств, а в ноябре были утверждены критерии отбора, применяемые затем при проведении тендерных процедур. Помимо стандартных требований, таких как опыт работы на коллекторском рынке, покрытие филиальной сетью не менее 80% регионов присутствия отделений тербанка, численность штатных сотрудников, деловая репутация и соблюдение закона «О персональных данных», регламент включает и уникальные условия. Так, одним из отличительных требований является наличие лицензии Федеральной службы технического и экспортного контроля по технической защите конфиденциальной информации.

В дополнение к оптимизации работы с проблемными кредитами предлагается интегрировать в отдел клиентских операций (кредитный комитет) штатную единицу, предназначенную для проведения операций и контроля за кредитованием физических лиц (потребительское кредитование) после предварительного тестирования квалификации сотрудника. Данная мера позволит повысить уровень контроля за операциями с потребительскими кредитами.

Исходя из изложенного, приоритетными мерами для ПАО «Сбербанк» являются:

1. Мероприятия по автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов (проект № 1);
2. Установление партнерских отношений с коллекторским агентством (проект № 2);
3. Формирование службы финансового контролинга над потребительским кредитованием (проект № 3).

В современных условиях мирового финансового кризиса вопрос оптимизации кредитного портфеля приобретает особую актуальность. Грамотное структурирование активов банка становится важным стратегическим направлением, позволяющим компенсировать высокие риски кредитования. Разработанные способы совершенствования кредитного портфеля могут быть адаптированы для повышения эффективности внутреннего контроля и управления рисками в коммерческом банке.

Список литературы

Инструкция Центрального банка Российской Федерации №139-И от

Морковкин Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации.

Сбербанк России пилотирует новую модель кредитования корпоративных клиентов / Пресс-релиз Сбербанк Россииа от

Российская Федерация: консультации 2015 года в соответствии со статьей IV /Доклад МВФ по стране №15/

pdf?MOD=AJPERES&CACHEID=9dd9931d-3960-454c-a8db-ec6fc1ab4bfc

Белоглазова Г.Н. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 3-е изд. пер. и доп. - М.: Издательство Юрайт,

(вместе с «Планом мероприятий («дорожной картой») по реализации Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года»)

Сбербанк России и Минсельхоз подписали соглашение о льготном кредитовании АПК по ставке не более 5% / Пресс-релиз Сбербанк РоссииаРоссии от

html

Кредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года / Эксперт РА [эл. ресурс] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016/

2016 №1528 Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке, и о внесении изменений в пункт 9 Правил предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах

Гордина В.В. Проблемы и особенности кредитования малого бизнеса на современном этапе // Финансовая аналитика: проблемы и решения –

Начало новой эры? / Всемирный банк. – Вашингтон, 2015 (апрель). – 63с.

Ожидания Сбербанк Россииа 2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/investor-presentation

Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - 12-е изд., стер. - М. : КНОРУС,

Вслед за Сбербанк Россииом крупные банки снижают ставки вкладов / Ведомости,

2016 [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/ondkp/on_2017(2018-

– 1120 с.

Кредиты на любые цели [эл. ресурс, Сбербанк России] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/new

Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?tblid=302-17&pid=sors&sid=itm_

–67 с.

Финансовая поддержка субъектов МСП / Презентация, Корпорация МСП, Москва, 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://corpmsp.ru/upload/iblock/805/0310_Презентация_ФинПоддержки.pdf

Будущее кредитования: займы без справок и подпись в смартфоне , РИА Новости,

2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=c90ca5d4-ba83-4a1a-bf2d-cb2b2b44637d&blockID=1303®ionID=77&lang=ru

.pdf

Ситуация в сегменте ММБ Что говорят данные государственной статистики и Сбербанк Россииа?/ Презентация, ПАО «Сбербанк России» России, июнь 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=&ved=0ahUKEwie7K7xp-PRAhXMEywKHeTjBCsQFggdMAE&url=http%3A%2F%2Fwww.sberbank.ru%2Fcommon%2Fimg%2Fuploaded%2Fanalytics%2F2016%2Fs_m_business.pdf&usg=AFQjCNHhpkXtyhHWno5d7yxtx1TdmgFzkg&bvm=bv.145393125,d.bGg

Сергей Глазьев – о ловушках экономической реальности. Цитаты из неопубликованного интервью [эл. ресурс, сайт Глазьева С.Ю.] // Режим доступа: http://www.glazev.ru/econom_polit/513/

2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=f972db1d-d3a7-4a47-b29a-15acf00fe659&blockID=1303®ionID=77&lang=ru

Встреча с главой Сбербанк Россииа Германом Грефом [эл. ресурс] // Режим доступа: http://kremlin.ru/events/president/news/52648

– с. 32-38 // Доступно в эл. виде, режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-osobennosti-kreditovaniya-malogo-biznesa-na-sovremennom-etape

Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина.— 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС,

- 800 с.

Федеральный закон от

– 45-49 // Доступно в эл. виде, режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-rynka-kreditovaniya-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-v-rossii-v-2016-godu-tendentsii-perspektivy

Официальные издания

Заключение Счетной Палаты Российской Федерации на проект федерального закона о федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019 гг. / утверждено Коллегией Счетной палаты Российской Федерации (протокол от 7 ноября 2016 г. № 58К (

- 652 c., Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС,

- №

2012 «Об обязательных нормативах банков» в ред. от

Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat

2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/news-and-media/press-releases/article?newsID=4c616671-6a27-474b-bed2-d53243251fc3&blockID=7®ionID=77&lang=ru&type=NEWS

Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС,

2016 (действ.)

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов / Одобрено Советом директоров Банка России

Киселева О.В., Карцев С.В. Использование финансово-кредитного механизма для активизации малого бизнеса и предпринимательства в России // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» - 2017 - Том 8 - №1 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://naukovedenie.ru/PDF/70EVN

— 448 с.

Кредиты на пополнение оборотных средств [эл. ресурс, Сбербанк России] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/short

«Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства» / утверждена решением Совета директоров от «03» октября 2016 г., протокол № 20 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.corpmsp.ru/upload/iblock/805/Программа_6,5_

Сбербанк России развивает финансирование клиентов малого и среднего бизнеса под страховое покрытие ЭКСАР / Пресс-релиз Сбербанк Россииа России от

«Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление?» [эл. ресурс, Эксперт РА] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/

Труды Вольного экономического общества России: юбилейное издание. Т 195 – М.,

Петрушкан К.С., Грицунова С.В. Развитие рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2016 году: тенденции, перспективы // Актуальные вопросы экономических наук . –

1990 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. от

– с. 136-141 // Доступно в эл. виде, режим доступа: http://publikacia.net/archive/2016/8/1/32

2016 № 1083-р (ред. от

Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2017 год и на плановый период 2018 и 2019 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа: http://economy.gov.ru/wps/wcm/connect/9dd9931d-3960-454c-a8db-ec6fc1ab4bfc/prognoz_2017_

Обзор финансовой стабильности / №2, 2-3 кварталы 2016 года [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/Stability/fin-stab-2016_2-3r.pdf

Андрей Шаров: поженить малые компании, поставщиков и крупные компании-заказчики [эл. ресурс] // Режим доступа: http://volzhsky.ru/onlayn/4056-andrey-sharov-pozhenit-malye-kompanii-postavschikov-i-krupnye-kompanii-zakazchiki.html

Доклад «Социально-экономическое положение России» [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1140086922125

[эл. ресурс] // Режим доступа: http://audit.gov.ru/activities/audit-of-the-federal-budget/28584/

pdf

Доклад «Экономика роста» / Столыпинский клуб [эл. ресурс] // Режим доступа: http://stolypinsky.club/economica-rosta/

2016

- № 2 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2016/02/64935

Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2017 года: новые антирекорды [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа: http://www.mosgarantfund.ru/userfiles/ufiles/msb_antirecords_zap.PDF

Обзор банковского сектора Российской Федерации» (Интернет–версия) [эл. ресурс, сайт Банка России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst

2016 (действ.)

Чернышева М.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Juvenisscientia. –

– Вашингтон: МВФ, апрель

Не обивая порогов: Дмитрий Медведев призвал распространять опыт Сбербанк Россииа по помощи малому и среднему бизнесу [эл. ресурс] // Режим доступа: https://rg.ru/2017/02/01/medvedev-prizval-ispolzovat-opyt-sberbanka-pri-podderzhke-malogo-biznesa.html

Федеральный закон Российской Федерации от

..

Федеральный закон от

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ в ред. от

Стратегия развития ПАО «Сбербанк России России» на 2014-2018 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/about/today/strategy_2018

Динамические ряды показателей отдельных таблиц Обзора банковского сектора Российской Федерации [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst

- 264 с.

Дрындина А.В. Соевршенствование механизма кредитования малого и среднего бизнеса в условиях кризиса // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2016 - №8-

Данные Эксперт Ра, Рэнкинги банков, кредитующих МСП в России [эл. ресурс] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/#2607

Заключена первая сделка по финансированию клиента малого бизнеса, застрахованная ЭКСАР / Пресс-релиз Сбербанк Россииа России от

– с. 158-160 // Доступно в эл. виде, режим доступа: https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=4&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwj-99-15O7RAhWiJJoKHfkBAHoQFggvMAM&url=http%3A%2F%2Fcyberleninka.ru%2Farticle%2Fn%2Fproblemy-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii.pdf&usg=AFQjCNFrZCsLADWlZ8UgVIfsv2IqLraJOw&bvm=bv.146073913,d.bGs

2017 [эл. ресурс] // режим доступа: http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/01/19/673664-vsled

2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://tass.ru/ekonomika/3939711

Второй день работы Гайдаровского форума – 2017 / Институт экономической политики им. Е.Т.Гайдара [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.iep.ru/ru/vtoroi-den-raboty-gaidarovskogo-foruma-

2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=9a1d7b1c-9adc-4e46-a86a-5d5387b1ce73&blockID=1303®ionID=77&lang=ru&type=NEWS

Распоряжение Правительства РФ от

2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: https://ria.ru/economy/20160614/

ПАО «Сбербанк России» России: информация на сайте Банка России [эл. ресурс] // Режим доступа: http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004

Малое и среднее предпринимательство в России. 2015: Стат.сб./ Росстат. - M.,

Берзон Н.И. Российский финансовый рынок: вызовы, проблемы и перспективы / Берзон Н.И., Столяров А.И., Теплова Т.В. [эл. ресурс] // Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2016/06/21/1116115948/Финансовые%20рынки.pdf

Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2015 год / Утв. Наблюдательным Советом ПАО «Сбербанк России», протокол №16 от

- 272 с.

2016 Литературные источники

Постановление Правительства Российской Федерации от

Пресс-релизы Банка России по денежно-кредитной политике [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/DKP/?PrtId=dkp_press

Гражданский Кодекс Российской Федерации от

Рынок кредитования малого и среднего предпринимательства в 2014 году [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа: https://www.mspbank.ru/userfiles/files/az/2015-04-itogi_2014_goda.pdf.pdf

Постановление Правительства Российской Федерации от

Федеральный закон от

Кредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года / Эксперт РА [эл. ресурс] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016/

Швецов С.А. Финансовая система России, взгляд в будущее, апрель 2016 [эл. ресурс] //Режим доступа: http://mgimo.ru/upload/2016/05/presentation-shvetsov.pdf

2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» в ред.

Андрей Шаров: Сбербанк России стимулирует малый бизнес к работе «в белую» / Интервью с Вице-Президентом, начальником управления развития малого и среднего бизнеса ПАО «Сбербанк России» России, июнь 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://tass.ru/pmef-2016/article/3305339

pdf

2016

html

Сбербанк России в 2016 году выдал 38 млрд. рублей по программе 6,5% / ТАСС,

html

Блокчейн и большие данные. Убьют ли новые технологии российские банки? [эл. ресурс] // Режим доступа: http://kapital-rus.ru/articles/article/blokchein_i_bolshie_dannye_ubut_li_novye_tehnologii_rossiiskie_banki/

– 96 с.

2016 №265 О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства

Кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости [эл. ресурс, Сбербанк России] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/long

Стратегия развития МСП Банка на период до 2020 года [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.mspbank.ru/info/O_banke/strategy

2016 №415-ФЗ «О федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019 гг.»

Сплошное наблюдение субъектов малого и среднего предпринимательства 2016г.: Малый бизнес большой страны / Презентация, Росстат [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/rosstat/smi/prez-Masak

Предварительные итоги сплошного наблюдения за деятельностью малого и среднего бизнеса за 2015 год [эл. ресурс, Росстат] // Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/business/prom/small_business/itog2015/itog-spn

- №50-

Экспортерам дадут короткие кредиты [эл. ресурс} // Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/economics/articles/2016/12/13/669329-eksporteram-korotkie-krediti

Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. от

2016

1994 №51 ФЗ в ред. от

- №

1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. от

Доклад об экономике России №

pdf

2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports