Правовые основы банковского кредитования.

Содержание

Введение

1. Обоснование актуальности исследуемой темы с определением цели, задач, объекта, предмета и применяемых методов.

Глава 1. Правовое регулирование кредитных отношений

1. Понятие кредита и кредитного рынка – исследование базовых определений и терминологии, используемой в анализе кредитных процессов.
2. Виды кредитов и порядок выдачи кредита – классификация кредитных механизмов с рассмотрением алгоритмов оформления и распространённых схем.
3. Правовые основы банковского кредитования – детальное изучение законодательных норм и внутренних принципов, регламентирующих банковские операции.

Глава 2. Проблематика и особенности кредитного договора

1. Анализ проблематики кредитного договора – оценка факторов, влияющих на стабильность кредитных обязательств.
2. Особенности кредитного договора – исследование структурных нюансов и правоприменительной практики, обусловливающих специфику договорных отношений.

Глава 3. Применения законодательства Российской Федерации в области банковского кредитования

1. Изучение практических кейсов – анализ применения нормативных актов в реальной кредитной деятельности.
2. Методологический обзор правоприменительной практики – оценка эффективности законодательной базы и предложения по совершенствованию механизмов банковского кредитования.

Заключение

1. Выводы по результатам проведённого исследования с формулировкой основных положений и практических рекомендаций.

Список литературы

1. Перечень источников, нормативных актов и монографий, использованных в работе.

Приложение

1. Дополнительные материалы, иллюстрации и таблицы, подтверждающие исследовательские выводы.

Кредит предоставляется в рамках установленного максимального объема, обозначаемого как лимит выдачи, при этом частичное погашение заемной суммы не порождает расширение доступного кредита.

Финансирование осуществляется как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, что позволяет учитывать различные финансовые потребности заемщиков.

Одним из обязательных предварительных условий является наличие надлежащего обеспечения для гарантирования своевременного и полного исполнения долговых обязательств Заемщиком, что соответствует современным нормативным требованиям.

В качестве основного вида обеспечения Банк принимает следующие формы:

1. Поручительства граждан Российской Федерации с постоянным источником дохода (при этом применяется возрастной ценз, указанный в п. 1.3.1. настоящих Правил), а также поручительства юридических лиц.
2. Залог недвижимого имущества, который не может служить единственным обеспечением, если иное не предусмотрено нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.
3. Залог транспортных средств и иного имущества, с аналогичным ограничением как для недвижимости, если специализированные документы Сбербанка не устанавливают иное условие.
4. Залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательной процедурой хранения заложенного имущества в Банке.
5. Залог ценных бумаг, включая ценные бумаги Сбербанка России, государственные ценные бумаги, а также ценные бумаги корпоративных эмитентов в рамках установленных лимитов риска.
6. Арантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований, что предоставляет дополнительные гарантии исполнения обязательств.

Банк имеет полномочия заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами, такими как платежеспособные предприятия, находящиеся на расчетно-кассовом обслуживании, а также с исполнительными органами субъектов Российской Федерации и муниципальных образований. Данное сотрудничество направлено на кредитование отдельных категорий Заемщиков, включая работников этих предприятий и граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, при соблюдении требований настоящих Правил и иных нормативных документов.

При оформлении Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающего выборку кредита отдельными траншами с различными сроками размещения средств, договор должен включать следующие положения: наличие нескольких ссудных счетов, отражающих ссудную задолженность согласно Положению № 54-П/12/; порядок погашения, при котором денежные средства направляются на закрытие ссудной задолженности последовательно, начиная с первого открытого счета; а также право Банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии при несоблюдении Заемщиком договорных обязательств.

Договор поручительства может быть заключен как на сумму, полностью покрывающую обязательства Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение данных обязательств, что способствует гибкости финансовых операций.

Кроме того, при наличии у Поручителя счетов в иных коммерческих банках с высоким оборотом, целесообразно оформление трехстороннего соглашения между Поручителем, Банком и соответствующим финансовым учреждением для усиления гарантий исполнения обязательств.

Список литературы

Инструкция Банка России "О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" от

2004 N 1-ФКЗ, от

N 12-

N 26, 53;

Определение Конституционного Суда РФ от 14 января 2000 г. N 4-О "О разъяснении определения Конституционного Суда Российской Федерации от 4 марта 1999 года по жалобе закрытого акционерного общества "Производственно-коммерческая компания "Пирамида" на нарушение конституционных прав и свобод пунктом 4 статьи 14 Закона РФ "О валютном регулировании и валютном контроле" в связи с ходатайством Центрального банка Российской Федерации" // СЗ РФ.

.

Вестник Банка России.

Гражданское право. Учебник. Часть

– №

Поллард А.М., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. М.: Прогресс; Универс,

Положение Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата"//ВБР.

Рахмилович В. Гражданско-правовое положение Банка России как юридического лица//Право и экономика.

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» от

N 19;

Захарова Н. Н Кредитный договор. Изд-во «Феникс». М., 2007 г.

Инструкция Банка России "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» от 28 апреля 2004 года N 113-И.

Директивы 2000/12/СЕ Европейского парламента и совета от 20 марта 2000 г. о допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений.

Абова Т.Е, Кабалкин А.Ю. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. М.: Юрайт-Издат,

N 23, 76;

Инструкции Банка России от 1 октября 1997 г. N 1 "О порядке регулирования деятельности банков" (с изм.) // Там же.

Гражданское право: Издание 4-ое дополненное и переработанное в 2 т. Том I: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Издательство БЕК, 2007 г.

С.48-

N 32, 38;

Talley S.N., Mas I Deposit Insurance in Developing Countries. The World Bank. Washington D.C. 1990; International Financial Statistics. IMF Washingtion D.C. December.

2003 №173-ФЗ.

2005 N 12-ФЗ, от

Ефимова Л.Г. Банковское право. М.,

Регламент документооборота в Общем отделе и его взаимодействия с подразделениями Аппарата Банка и отделениями, организационно подчиненными Северо-Западному банку от

N

2002 N 41-ФЗ, от

2005 №644-3-р.

Банковское дело: учебник под ред. проф. В.И. Колесникова.- Москва. Финансы и статистика

С. 32-

Вестник Банка России.

1997 N 157-ФЗ, от

С.

Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. –

2004 №

– С.

Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е.А. Суханова - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1999 —с. 397

2004 N 67-ФЗ, от

Инструкция Банка России от 31 марта 1997 г. N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности" (с изм.).

Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.,

Указания Банка России "О правилах составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации" от 16 января 2004 года N 1375-У.

С.

2002 N 31-ФЗ, от

Гражданское право: Учебник / Под ред. С.П. Гришаева – М.: Юристъ,

2004 N 57-ФЗ,

2003г. №443-сп.

Федеральный закон “О валютном регулировании и валютном контроле” от

Корнилова Н.В. Закон о страховании банковских вкладов // "Российская юстиция", N 1, январь 2006 г.

N 40, 78;

Федеральный закон «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» от

1999 N 144-ФЗ) // "Российская газета",

Порядок предоставления Северо-Западным банком Сбербанка России информации адвокатам по их запросам от

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред.

1997 №227-

Federal Deposit Insurance Corporation, special release,

Тарабрин А.И. Актуальные проблемы банковского страхования в Российской Федерации // "Журнал российского права", N 9, сентябрь 2006 г.

N 3, 24, 38, 85;

Об отнесении Центрального банка РФ к органам государственной власти см.: Минин B.C., начальник юридического управления Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу. К вопросу о правовом статусе Центрального банка РФ//Деньги и кредит.

Письмо Министерства Российской Федерации по налогам и сборам «По вопросу направления мотивированного запроса налогового органа в адрес банка» от

2005 N 90-ФЗ, от

2003 N 177-ФЗ (ред. от

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля 2006 г. , от

Ст.

С.

Страховое право: прошлое и будущее // "Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России", № 2, март-апрель 2006 г.

N

N

С. 17-

Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература»,

– С. 21-

N 33, 42-43, 56, 60, 66;

2003 N 172-ФЗ, от

Gavalda Ch., Stoufflet J. Droit du cridit. 1 livre. Les institutions. P.: Libraire de Cour de cassation,

С.

N

Инструкция МНС России “О порядке составления акта выездной налоговой проверки и производства по делу о нарушениях законодательства о налогах и сборах” от

N 47;

2003 №105-И.

Постановление Правительства РФ "Об утверждении положения о представлении информации в Федеральную службу по финансовому мониторингу организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом" от

Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй//ЭЖ, N 30, июль

Указ Президиума Верховного Совета СССР «О порядке рассмотрения предложений, заявлений и жалоб граждан» от

Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том

2001 г. №115-ФЗ.

N 61, 62;

.

Ст.

Федеральный закон “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг” от

N 39,

Издание пятое, переработанное и дополненное./Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.- М.; «Проспект»,2007 г.

1994 №3-ФЗ.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от

1999 № 117-ФЗ.

N 70-

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (ред.

Данная Инструкция вступает в силу 1 апреля 2004 г. Эта дата связана с датой вступления в силу Указания Банка России от 16 января 2004 г. N 1376-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" (Там же.

1995 №4-ФЗ.

С.3-

Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков" // Там же.

N 18, 25, 53;

2006 N 246-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от

2003 N 841, Федеральным конституционным законом от

Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // «Российская газета» от 25 декабря 1993 г. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г. с изм., внесенными Указами Президента РФ от

Садиков О.Н. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. М.: Юристъ,

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.,

1999 N 204-ФЗ, от

1992 г. N 4015-1(в ред. Федеральных законов от

Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестн. ВАС РФ.

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля 2006 г.) // "Российская газета" от 8 декабря 1994 г., "Российская газета" от 6, 7, 8 февраля 1996 г., // "Российская газета" от 28 ноября 2001 г, // "Российская газета" от 02 февраля 2006 г.

1996 N 20, от

2005 N 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от

Проблемы страхования в банковской сфере // "Журнал российского права", N 9, сентябрь 2006 г.

Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России в случаях хищения ценных бумаг и лотерейных билетов от

Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" /Под ред. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Изд-во «Юрайт». М., 2005 г.

Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М.,

- №

2006 N 150-ФЗ) // "Российская газета", N 261,

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от

Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных учреждений // Правовое регулирование банковской деятельности. М.,

2004 №24-2-02/410

Постановление Правительства Российской Федерации «О федеральном казначействе» от

N

Приказ Министерства финансов Российской Федерации “Об утверждении Положения о территориальных органах валютного контроля Министерства финансов Российской Федерации” № 77н от

С.

N

1996 N 173, от

Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.,

N 55;

/ под ред. Г.А. Тосуняна. - М.: Юристъ,

1968 №2534-VII.

Розенберг М.Г. Правовая природа годовых по денежным обязательствам (практические и теоретические аспекты применения новых положений ГК РФ). М.,

Регламент взаимодействия подразделений Сбербанка России при проведении проверок, следственных действий и исполнении запросов внешних организаций Сбербанка России от

1998 №456-р.

Закон Санкт-Петербурга "Об Уполномоченном по правам человека в Санкт-Петербурге" от

Корчевская Л. И. Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 2003

N

– 479 с.

N 15,

“Положение о простых векселях Сбербанка России” от

Постановление Правительства Российской Федерации «Об утверждении Положения о федеральной антимонопольной службе» от

Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.,

1999 N 4-П, Федеральным законом от

2003 N 169-ФЗ, от

.Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы. -

2003 №457-сп.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / под ред. Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, А.Г. Светланова Изд-во-«Юрайт-издат» , М., 2006 г.

Постановление Конституционного Суда РФ от 1 апреля 2003 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения пункта 2 статьи 7 Федерального закона "Об аудиторской деятельности" в связи с жалобой гражданки И.В.Выставкиной" // СЗ РФ.

2005 №104-ФЗ

2000 №

Федеральный закон “О Счетной палате Российской Федерации” от

P. 79

2001 N 679, от

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.,

2005 N 6-ФКЗ // «Российская газета» от 25 декабря 1993 г.

С.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ,

N 36, 56;

2004 №

2001 № 242-2-р.

2002 N 245 (ред. от