Особенности кредитования малого и среднего бизнеса

Заказать готовую работу

75 страниц страниц

год

4 350 руб. ₽

Содержание

Введение

Обоснование актуальности темы, формулировка цели и задач исследования, определение объекта, предмета и применяемых методик анализа

Глава 1. Правовые рамки и современное положение кредитования малого и среднего бизнеса

Подраздел 1.1. «Роль малого и среднего предпринимательства в экономике развитых стран» в формировании кредитного потенциала
Подраздел 1.2. «Нормативное регулирование кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства» в условиях динамично изменяющейся законодательной базы
Подраздел 1.3. «Современное состояние рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России» с анализом тенденций и вызовов

Глава 2. Методика андеррайтинговой оценки кредитоспособности субъектов МСБ

Подраздел 2.1. «Сущность андеррайтинга» как теоретическая база оценки кредитного риска
Подраздел 2.2. Практический анализ: «Оценка кредитоспособности ООО «Фиалка»» с применением специализированных инструментов
Подраздел 2.3. Организация процедуры андеррайтинга на примере ООО «Фиалка» с акцентом на ключевых этапах процесса

Глава 3. Организация кредитования малого и среднего бизнеса в банковской системе на примере ПАО «Промсвязьбанк»

Подраздел 3.1. Характеристика ПАО «Промсвязьбанк» как банковского института с проработанной кредитной структурой
Подраздел 3.2. Анализ кредитного процесса: детальное рассмотрение механизмов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в ПАО «Промсвязьбанк»
Подраздел 3.3. Проблемные аспекты кредитования субъектов МСБ в банке и пути их преодоления

Заключение

Сводные выводы с рекомендациями по совершенствованию нормативно-правовых и операционных механизмов кредитования малого и среднего бизнеса

Список использованных источников

Приложение

«Кредитные продукты МСБ, предоставляемые ПАО «Промсвязьбанк»»

В 2015 году наблюдался положительный рост по всем категориям кредитного портфеля, что подтверждается значительным увеличением отдельных статей. Особенно примечателен рекордный прирост по позициям «кредиты, предоставленные финансовым организациям» (432,3%) и по просроченной задолженности физических лиц – ИП (140,1%). Следует подчеркнуть, что динамика общего кредитного портфеля существенно отстает от роста просроченной задолженности, что указывает на ухудшение качества кредитования в исследуемом периоде.

Анализ структуры кредитного портфеля ПАО «Промсвязьбанк» за 2013–2015 гг. демонстрирует эволюционные изменения в его составе. Согласно данным Таблицы 27, кредиты, предоставленные физическим лицам, занимают доминирующую позицию, составляя 61,8% от общего объема в 2015 году. В то же время доля кредитов юридическим лицам возросла с 9,9% в 2013 году до 12,5% в 2015 году, причем среди последних наибольший вес отведен коммерческим организациям (5,9%) и физическим лицам – ИП (3,3%), тогда как кредиты некоммерческим организациям составляют едва заметные 0,1%.

Таблица 27 – Анализ структуры кредитного портфеля ПАО «Промсвязьбанк» за 2013–2015 гг.
Показатель	2013 (млн руб., %)	2014 (млн руб., %)	2015 (млн руб., %)
Кредиты МБК	335, 915, 63	1293, 033, 62	6380, 141, 72
Кредиты юр. лицам	100, 667, 39	9145, 387, 41	7218, 850, 21
Финансовым организациям	33, 645, 33	36 977, 40	637 142, 82
Коммерческим организациям	43, 709, 44	378 557, 36	3103 556, 75, 9
Некоммерческим организациям	103, 80, 0	1128, 70, 0	1169, 90, 1
Физическим лицам – ИП	20, 231, 42	043, 693, 43	557 214, 73, 3
Юр. лицам – нерезидентам	2, 977, 40	316, 030, 61	320 766, 21, 2
Физическим лицам	540, 644, 15	33759, 606, 76	31085, 387, 36
Гражданам	539, 338, 65	31757, 887, 66	11083, 316, 86
Физическим лицам – нерезидентам	1, 305, 50	11 719, 10	12 070, 40, 14
Просроченная задолженность по кредитам	38, 033, 53	741, 653, 23	472 732, 34, 1

Дополнительный анализ динамики кредитного портфеля в иностранной валюте за 2013–2015 гг. (см. Таблицы 28 и 29) позволяет выявить существенные колебания в темпах прироста. По данным из таблицы 28, кредиты МБК демонстрируют неоднородное развитие, чем обусловлена изменчивость валютных условий на рынке. В категории кредитов юридическим лицам, где субстрат распределения включает финансовые и коммерческие организации, наблюдаются как положительные, так и отрицательные темпы прироста, что указывает на влияние внешних факторов и специфики валютной конъюнктуры. Эти результаты находят подтверждение в ряде отраслевых исследований, где отмечается зависимость кредитного спроса от макроэкономической стабильности.

Таблица 28 – Динамика кредитного портфеля ПАО «Промсвязьбанк» в иностранной валюте (2013–2015 гг.)
Показатель	2013 (млн руб.)	Темп прироста, %	2014 (млн руб.)	Темп прироста, %	2015 (млн руб.)
Кредиты МБК	13115,62	–	269826,635	3591,72	6331,02
Кредиты юр. лицам	3819,927	51,23	214,8	-28,0	16,82
Финансовым организациям	0,0	–	26	7,1	-2,0
Коммерческим организациям	803,265	4,587	70,9	-18,5	33,12
Физическим лицам – ИП	39,312	46,2	-68,5	-50,0	2,4

Полученные результаты свидетельствуют о необходимости усиленного мониторинга кредитного портфеля с целью корректировки кредитной политики, особенно в условиях растущей просроченной задолженности и нестабильности валютных операций. Внедрение адаптивных механизмов риск-менеджмента и дальнейший анализ сегментирования кредитного портфеля являются важными направлениями для улучшения финансовых показателей банка.

Список литературы

№

О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ (ред. от

448с.

Малый и средний бизнес в 2015 году: международный опыт регулирования и финансирования. М.:

Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров. М.: Юрайт,

С.75-

С.1-

№

Пухов А.В. Продажи и управление бизнесом в розничном банке. М.: КноРус,

346с.

26с.

609с.

Об имущественной поддержке социально ориентированных некоммерческих организаций: Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2012 г. №

¬15с.

720с.

304с.

Ожегов С.И. Словарь русского языка. М.: Азъ,

Лаврушин И.О., Финансы и кредит. М: КНОРУС,

509с.

768с.

280с.

Средний бизнес в России: скрытый потенциал. М.: Аналитический центр ОАО «МСП Банк»,

205с.

Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы. М.: Юрайт,

С.57-

О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П (ред. от

Сенчагов В.К. Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: ТК Велби, изд-во Проспект,

Стародубцева Е.Б. Банковские операции: учебное пособие. М.: Форум,

Картуесов А.И., Камешков Н.В., Волков С.А. Кредитование малого и среднего бизнеса в России//Банковское дело.

О кредитных историях: ФЗ от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (ред. от

С.31-

О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства: Постановление Правительства РФ от

Романовский М.В., Белоглазова Г.Н. Финансы и кредит. М.: Высшее образование,

Коробов Ю.И. Банковские операции. М.:Магистр,

2014 N 1605 (ред. от

О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства: Постановление Правительства РФ от

Королева Е.А. Кредитования малых и средних предприятий в России: механизмы и рекомендации//Бизнес и банки.

Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков. М.: КНОРУС,

Заболоцкая В.В., Исследование зарубежных моделей финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства и возможность их адаптации в России// Денежно-кредитная политика.

2016 N

Годовой отчет Банка ПАО «Промсвязьбанк».

144с.

264с.

№

Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 28 декабря 2009 г. № 381-ФЗ (ред. от

Развитие малого и среднего предпринимательства. Сравнительный анализ российского и международного опыта. М.:

Веренцев Д.В. Система кредитования малого и среднего бизнеса: Современное состояние, Актуальные проблемы и пути совершенствования// Инвестиции и предпринимательство.

Голодова Ж.Г. Финансы и кредит. М.: ИНФРА – М,

¬69с.

№

National Institute of Statistics and Economic Studies - France. URL: http://www.insee.fr/en/.

Вопросы и ответы

Что характеризует нормативное регулирование и современное состояние кредитования малого и среднего бизнеса?

Нормативное регулирование и современное состояние кредитования малого и среднего бизнеса представляет собой систематизированное изложение правовых и организационных механизмов, направленных на обеспечение устойчивости финансовых операций в секторе малого и среднего предпринимательства. Данное понятие включает анализ законодательной базы, методов реализации кредитных программ и оценку эффективности существующей кредитной инфраструктуры.

Какова роль малого и среднего предпринимательства в экономике развитых стран?

Роль малого и среднего предпринимательства в экономике развитых стран определяется его вкладом в обеспечение экономического роста, поддержание конкурентоспособности и стимулирование инновационной активности. Предпринимательский сектор способствует формированию рабочих мест, диверсификации производственных процессов и интеграции современных управленческих технологий в экономическую систему.

Что включает понятие нормативного регулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства?

Понятие нормативного регулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства включает разработку и применение свода правовых норм, касающихся правил предоставления кредитов, методологических основ оценки рисков и контроля за финансовой дисциплиной. Этот подход обеспечивает прозрачность кредитных отношений и способствует стабилизации финансовых потоков в секторе.

Какие современные тенденции характеризуют состояние рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России?

Современное состояние рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России определяется динамикой изменений в структурном составе кредитных источников, уровнем доступности финансовых ресурсов и адаптацией кредитных инструментов к специфике предпринимательской деятельности. Такая характеристика позволяет выделить актуальные направления развития и выявить проблемы, требующие совершенствования регулирования.

Какие проблемы андеррайтинга юридических лиц малого и среднего бизнеса являются наиболее существенными?

Проблемы андеррайтинга юридических лиц малого и среднего бизнеса заключаются в сложности оценки кредитоспособности, неопределенности финансовых потоков и недостаточном уровне разработки методологии риск-менеджмента. Эти проблемы требуют внедрения комплексных оценочных процедур и совершенствования аналитических инструментов для минимизации кредитных рисков.

Что представляет собой сущность андеррайтинга в контексте кредитования малого и среднего бизнеса?

Сущность андеррайтинга в контексте кредитования малого и среднего бизнеса определяется как систематизированный процесс анализа кредитных рисков, включающий оценку финансового состояния заемщиков и прогнозирование возможных убытков. Этот процесс опирается на объективные методики и стандарты, обеспечивающие надежность принятия кредитных решений.

Как осуществляется процедура прохождения андеррайтинга на примере юридического лица, демонстрируя основные этапы оценки кредитоспособности?

Процедура прохождения андеррайтинга на примере юридического лица реализуется через последовательное проведение анализа финансовых показателей, верификацию документации и оценку рыночной позиции заемщика. Такой структурированный подход позволяет сформировать комплексную картину кредитных рисков и обоснованно принимать решение о предоставлении кредита.

Какие характеристики отражают состояние кредитования малого и среднего бизнеса на примере деятельности ПАО «Промсвязьбанк»?

Состояние кредитования малого и среднего бизнеса на примере деятельности ПАО «Промсвязьбанк» характеризуется наличием специализированных кредитных продуктов, адаптированных к особенностям предпринимательской деятельности, а также наличием анализа и мониторинга кредитных операций. Такая система позволяет оперативно реагировать на изменения рыночной конъюнктуры и оптимизировать процесс кредитования, учитывая специфические рисковые факторы.